颠覆时代来临 互联网企业扎堆进军银行业

发布时间:2017-02-10 发布来源:合肥上城

这是互联网颠覆传统行业的时代。2008年末,马云曾说过:“如果银行不改变,我们就改变银行”。这句豪言壮语,相信很多人都还记得。从市场痛点来看,在移动互联网时代,对80%的长尾客户而言,当前的金融服务存在着许多空白和痛点,广大个人客户、小微企业主、个体工商户仍然面临“融资服务门槛高、融资成本高”的困境。扎堆进军银行业最近,新网银行开业、美团参股吉林亿联银行以及百信银行获批等一系列事件的发生,关于互联网企业扎堆银行业的讨论再次甚嚣尘上,叫好的,唱空的,各有各的理。

总的来说,市场对互联网企业进军银行业还是寄予厚望,希望骨子里带有创新基因的互联网企业,以其在大数据、智能科技方面的优势能给传统金融机构带来新动力乃至颠覆性创新。

从目前市场来看,互联网企业申请银行牌照形式大致分为两种方式:一是跟企业金主合作成立民营银行,比如之前的网商银行、微众银行,还有这次的亿联银行;另一类就是跟传统银行合作成立直销银行,以百信银行为代表。对于互联网银行目前发展的状况和前景,一方面,政策层面支持金融创新、优化金融监管,监管部门鼓励民间资本进入金融业,尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行,成为国家金融改革的主旋律;另一方面,发展普惠金融,也是国家金融改革的重要目标。

互联网银行的优点在中国当下的金融体系中,互联网银行的发展之路刚刚起步,互联网银行的新模式,在发展普惠金融、提高金融资源配置效率等方面应该是有积极和进步意义的。每日金融整理发现,互联网银行的优点主要体现在以下三方面。首先,专注小额借贷、符合普惠金融的发展倡导。包括网贷行业在内的互联网金融都在努力向普惠金融靠拢,从已经开业的几家互联网银来看,他们所定位的放贷额度均在几万到十几万不等,并打出“服务小微企业和广大创业者、支持实体经济、践行普惠金融”的宣传口号。2016年,国内小贷公司接近9000家,小额在贷余额超过1万亿,小额借贷无论是政策倡导还是市场前景,都有着极大的优势。其次,不论是传统的银行还是互联网银行,放贷最关键的还是风险控制。既然是互联网银行,那么风控模式必定要与传统银行有着根本的区别。互联网银行借贷的本质是信贷,互联网金融风控的优势在于金融科技,依托大数据和云计算的等手段,从多维度来分析用户,实现精准的定位和风险定价,从而给出适度的借贷额度。而传统银行业的信用额度,多数是通过申请信用卡的方式来实现的,而信用卡则主要是通过央行征信数据的单一维度来评判申请人的资格,并且主要是面对工薪阶层而发放的,相对僵化落后。

最后,相对传统银行业四处开设线下网点,互联网银行采用线上模式进行业务扩展,减少了实体网点支出,降低了成本。用户可以便捷快速的通过互联网进行存取、或者借贷,其降成本的空间很大程度上比传统银行的要大出很多。远程开户问题亟待解决实际上,早在2015年12月25日,央行已经下发《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,《通知》要求个人银行账户将实行分类管理,不同渠道开立的账户具有不同权限,远程开户也被允许。然而,目前来看互联网银行无法实现远程开户,必须依靠用户绑定银行卡才能做身份验证,只能为用户开立弱电子账户。今后,人们或可以通过远程视频开户,给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。但这并不是互联网银行真正想要看到的,因为只有Ⅰ类才是功能最全的账户,即存款账户。出于用户资金安全考虑,央行规定只要这些银行不能提供工作人员现场核验,就不能给客户开立功能最全的Ⅰ类户,也就不能开展存款、现金支取等业务。但互联网银行都没有线下实体门店,因此始终无法为用户开设一个全功能的账户。值得一提的是,从媒体披露的数据来看,已经有十几家企业在筹备着互联网银行,正等待着银监会的审批,银监会方面也曾明确表态过,对于互联网银行的申请将不再受限,成熟一家审批一家。未来,传统的银行业是否会转型成为互联网银行,或者互联网银行是否会成为互联网金融的发展核心,还是很值得期待的。

互联网企业在获得入场券后,是否能大显身手,改变业态,一半看自身修炼,一半也得看天。